 Порядок обращения взыскания за долги по кредитам регулируется Федеральным законом "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ. Помимо этого, гражданам, имеющим ипотечные кредиты, следует знать, что заложенное по договору ипотеки недвижимое имущество, в случае неуплаты кредита (иных нарушений договора), взыскивается в счет погашения задолженности в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 16.07.1998 N102-ФЗ. Поговорим о данных процедурах подробнее, а начнем разговор с общих правил о порядке взыскания долгов.
Общий порядок взыскания задолженностей и арест имущества
Кредиты бывают разные, в последнее время очень часто приходится слышать о том, что банки выдают различные виды займов без обеспечений, поручителей и т.д. Многих потенциальных заемщиков радует такая ситуация. Однако, несмотря на такие заманчивые условия кредита, заемщику не стоит забывать, что в случае задержек в выплате займа (или иных нарушений по кредитному договору), сумма кредита может быть взыскана из его имущества.
Итак, в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве» на имущество должника может быть обращено взыскание, при этом, под имуществом понимаются вещи, иные материальные ценности, в том числе деньги, ценные бумаги, имущественные права как в виде права на вещи, так и права получения по обязательствам. При этом, необходимо знать, что объем взыскания не должен быть больше суммы долга, плюс к этой сумме прибавятся расходы по совершению исполнительных действий, исполнительского сбора и штрафов, наложенных в процессе исполнения.
Так же существует определенная очередность обращения взыскания на то или иное имущество. В первую очередь, взыскание обращается на денежные средства – причем, на денежные средства в рублях. Если таких средств у должника нет, либо их недостаточно для погашения долга, то поочередно взыскиваются средства в иностранной валюте, а так же иные ценности, находящиеся у должника в кредитных учреждениях.
Если у должника нет никаких вышеперечисленных денежных средств и иных ценностей, то взыскание может обращаться на любое другое имущество, имеющееся у него в собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления), либо на его долю в праве общей собственности – о последнем случае очень важно знать тем, кто имеет общую собственность с заемщиком.
Должник обязан предоставить сведения о своем имуществе, на которое может быть обращено взыскание. Если такие сведения добровольно не предоставляются должником, то судебный пристав – исполнитель вправе запросить необходимые сведения в соответствующих организациях, например, налоговых органах.
При обращении взыскания на имущество, на основании судебного решения (судебным приставом), на имущество может налагаться арест. Арест – это опись денежных средств и имущества должника и запрет на распоряжение ими. Арест налагается на имущество в целях обеспечения оплаты кредита и пресечения действий должника по уменьшению этого имущества. Арестованное имущество может остаться у своего владельца на ответственном хранении – т.е. владелец сохраняет возможность пользоваться им. Либо арестованное имущество передается на хранение третьим лицам или в учреждения.
Не подлежит аресту и изъятию лишь то имущество, которое по закону изъято из оборота или запрещенное к обороту – наркотические и психотропные вещества, оружие и боеприпасы и т.п. Таким образом, нельзя арестовать или обратить взыскание на следующее имущество:
-жилое помещение, если оно является единственным местом проживания для должника
-земли, на которых расположено это помещение
-предметы домашней обстановки
-имущество для занятий профессиональной деятельностью
-продукты питания.
Арест имущества происходит, обычно, в начале судебного разбирательства о взыскании долга по кредиту. После вынесения по делу соответствующего решения судом, арестованное имущество продается с торгов в размере, необходимом для погашения долга и возмещения всех судебных издержек и штрафов. Должнику следует знать, что до момента продажи имущества с торгов, он может прекратить процедуру обращения взыскания по кредиту, добровольно уплатив всю сумму долга и задолженность по исполнительному производству.
Обращение взыскания по ипотечному кредиту
Поскольку, ипотечный кредит – это некая разновидность кредита, то все основные правила, касающиеся обращения взысканий при задолженностях заемщиков, перечисленные выше, применимы и к данному случаю. Однако, у взысканий по ипотечным кредитам есть и свои особенности. Прежде всего, если причинами взысканий по потребительским и иным кредита, в большинстве случаев, является систематическая просрочка выплат, то в случае с ипотечным кредитом, причин может быть гораздо больше – они прописываются в кредитном договоре.
Таким образом, нарушение условий кредитного договора (например, не выполнение условий договора страхования; грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенной квартирой либо правил ее содержания или ремонта и т.д.), может повлечь требование банка досрочно исполнить обязательства заемщика перед ним, и, как следствие, обратить взыскание на предмет залога.
Спецификой обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество, является возможность как судебного, так и внесудебного (по соглашению сторон) порядка обращения. Внесудебный порядок допускается на основании письменного соглашения между кредитором и собственником имущества. Данное соглашение может быть включено в договор об ипотеке или заключено в виде отдельного договора. Закон «Об ипотеке» допускает заключение такого соглашения только при условии наличия нотариально удостоверенного согласия должника на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Такое согласие может быть дано и до заключения договора об ипотеке. Статьи 55 и 54.1 указанного Закона содержат указания на случаи, когда внесудебный порядок обращения взыскания невозможен (для граждан, заключивши договор ипотеки, значение имеют следующие случаи):
-При наличии одновременно следующих условий:
---сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета ипотеки ;
---период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.
-Если для ипотеки имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
-если предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной федеральным законом форме на удовлетворение требований кредитора во внесудебном порядке ;
-предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда. Должнику необходимо знать, что по его заявлению, в соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке», суд, при наличии уважительных причин, вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.
Вне зависимости от порядка (судебного или внесудебного) обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество, его реализация осуществляется на торгах.
В предыдущем разделе, говоря об общих правилах обращения взыскания за долги по кредитам, указывалось, что взыскание не обращается на жилое помещение, если оно является единственным местом проживания для должника. Данное правило не действует в случае с квартирами и иными объектами, являющимися предметом ипотеки – на них взыскание может быть наложено независимо от наличия у должника иного места для проживания. В соответствии со ст. 446 ГК РФ возможно обращение взыскания на жилье, выступающее обеспечением по кредиту на приобретение, реконструкцию или строительство жилья. Такова еще одна отличительная особенность взысканий по ипотечным кредитам.
Источник: http://provincialynews.ru
|